Sul web spopolano i Conti Deposito, provate a cercare in google "conto deposito". IngDirect con Conto Arancio è stata la prima a lanciare questo tipo di servizio a favore dei risparmiatori, successivamente molte altre Banche hanno seguito l'esempio e oggi l'offerta è davvero molto varia che diventa difficile orientarsi.
Orientarsi tra i Conti Deposito
Tra offerte e promozioni che le Banche lanciano, come scegliere il Conto Deposito che fa fruttare di più i miei risparmi? La risposta è non scegliere una sola Banca ma due o tre e giostrare i propri soldi tra un conto e l'altro in modo da trarre il massimo beneficio. Assicurarsi anche che il conto sia a zero spese: mai 1 centesimo per costi di apertura, di gestione e chiusura del conto; anche l'imposta di bollo dovrebbe pagarla la banca.
Alti interessi per poco tempo
Gli alti interessi pagati dai Conti Deposito pubblicizzati su TV, giornali e web sono promozionali, sono veri ma durano poco tempo (di solito non più di un anno) dopodiché si passa al tasso base; il tasso base va considerato per capire al volo quanto paga una certa Banca.
Il tasso base è l'interesse annuale lordo che la Banca paga per soldi depositati dal risparmiatore sul conto fuori dalle promozioni.
...mentre...
Il tasso promozionale é l'interesse annuale lordo che la Banca paga per soldi depositati dal risparmiatore sul conto soltanto nel periodo promozionale.
Per esempio, nel momento in cui scrivo, Conto Arancio pubblicizza 3,50% per 6 mesi, che vuol dire: tasso promozionale 3,50%, periodo della promozione 6 mesi; dopodiché si passa al tasso base del 1,50%.
L'interesse annuale lordo è il guadagno, espresso in %, del risparmiatore che tiene i suoi soldi sul Conto Deposito 1 anno senza mai toccarli.
Calcolare gli iteressi
Bisogna tener presente: i soldi depositati, l'interesse e il tempo che lascio i soldi a deposito. Per esempio se deposito per 1 anno 1000€ con un interesse del 1,50%, la Banca mi pagherà 1,50% di 1000€ cioè 15€. Se ritiro dopo 4 mesi i 1000€, maturerò gli interessi soltanto per 4 mesi e siccome 4 mesi sono 1/3 (un terzo) di un anno guadagnerò 1/3 di 15€ cioè 5€.
In generale se deposito 1000€ per una frazione di anno, guadagnerò una frazione del totale calcolato con l'interesse dato. Per esempio, siccome 1 anno sono 12 mesi, se deposito per 5 mesi guadagnero 5/12; se deposito per 1 mese, guadagnerò 1/12 etc etc.
Proviamo a calcolare il guadagno del 3,50% per 6 mesi di Conto Arancio su 1000€ depositati: 6 mesi sono 6/12 ovvero 1/2 anno, quindi guadagnerò: 1/2 del (3,50% di 1000€) cioè 17,5€. Nei 6 mesi successivi il tasso diventa del 1,50% e quindi guadagnerò 1/2 del (1,50% di 1000€) cioè 7,5€.
Il guadagno reale
Se apro Conto Arancio e deposito 1000€, dopo 6 mesi ho guadagnato 17,5€, dopo altri 6
ne guadagnerò 7,5€ e siamo al primo anno. In tutto il secondo anno invece guadagnerò 15€, meno che nei primi 6 mesi.
Inoltre, sui guadagni maturati con un interesse lordo c'è da pagare il 27% di tasse, la Banca stessa
pagherà questa tassa per voi rendendovi direttamente il guadagno netto. Ecco perchè si sente spesso parlare di interesse annuale netto contrapposto
all'interesse annuale lordo, l'interesse netto tiene gia conto delle tasse.
Note
Ho aperto Conto Arancio prima della crisi economica e allora davano 4,75% per il primo anno, poi mi hanno esteso la promozione a 15 mesi. Non ho mai pagato per i loro ottimi servizi, finora mi sono trovato sempre molto bene.
Aggiornamento del 16 Ottobre 2009 --------------------
Pochi giorni fa mi hanno fatto pagare circa 8€ per l'imposta di bollo (1 rata di 4). Strano, perchè avendo accreditato lo stipendio direttamente sul cc Arancio non dovevo pagare nulla come promesso. Ho scritto ed ecco la risposta a riguardo:
...O causale ABI 27 o niente bollo gratis. A mio avviso questa informazione è tenuta leggermente nascosta e questo segna decisamente un punto a sfavore di ING DIRECT.
Desideriamo specificare che affinchè un bonifico venga identificato quale accredito dello stipendio deve essere eseguito dalla banca del suo datore di lavoro, attraverso la causale ABI 27. Tale causale, consente alla banca di identificare l'operazione come stipendio e pertanto di ottenere, nel caso di Conto Corrente Arancio, la detrazione dall’imposta di bollo.
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